8 (495) 544-5444
Стать клиентом

Инвестиционный калькулятор поможет Вам рассчитать доходность инвестиций в интересующих Вас программах за указанный период времени. Тем самым, Вы получите информацию о том, сколько Вы могли бы заработать, вложив свои сбережения в ту или иную инвестиционную программу Управляющей компании «Столичная Финансовая Корпорация».

другие новости
12.11.2015
На сегодняшний день практически каждая вторая семья в нашей стране покупает жилую недвижимость в кредит.

Как платить ипотеку в кризис

В России, как и во многих других странах мира, ипотека является одним из самых востребованных кредитных продуктов среди населения. На сегодняшний день практически каждая вторая семья в нашей стране покупает жилую недвижимость в кредит. Такая необходимость возникла в связи с отсутствием эффективных социальных программ по обеспечению молодых семей жильём. Далеко не каждые родители могут дать своим детям квартиру, и чем постоянно платить аренду жилья, гражданам проще влезть в кабалу – взять ипотеку. И не так давно в России были все условия для того, чтобы люди пользовались ипотечным кредитованием и без труда погашали свои долги перед банком. Но в период кризиса, возникает насущный вопрос, волнующий большинство собственников ипотечных квартир – чем платить по кредиту?

Если потеряли работу

Первый отголосок экономического кризиса в стране – сокращение рабочих мест, либо полная ликвидация фирм и крупных компаний. В результате чего очень многие люди остаются без работы и как следствие без средств к существованию. Речь идёт о покупке товаров первой необходимости, не говоря уже о платежах по ипотеке, которые, не смотря на кризис, никто не отменял. При заключении кредитного договора, практически все банки уверяют своих клиентов, что в случае потери работы либо изменения уровня дохода необходимо в первую очередь уведомить руководство. То есть если ипотечный заёмщик вдруг стал безработным, ему следует написать уведомление в канцелярию банка-кредитора о своём новом финансовом положении и о временной неплатёжеспособности. При этом важно сохранить свой экземпляр с отметкой банка – что его приняли у должника. Некоторые кредиторы требуют от своих заёмщиков, чтобы они уведомляли не только о своей трудовой деятельности и финансовом положении, но и о любых изменениях в семье – о работе супруга, их здоровье и работоспособности и т.д. Такие действия ипотечного заёмщика не являются обязательными, но в интересах должника подстраховать себя подобным уведомлением.

Реструктуризация долга

Итак, должник по ипотеке потерял работу, уведомил об этом банк, и ждёт обещанной ему помощи от кредитора. Такая модель поведения наиболее приемлемая: не возникнет неожиданной для банка просрочки по ипотеке, клиент не испортит себе кредитную историю, и в случае судебных разбирательств у должника будет положительный и добросовестный образ. Также, явка с повинной позволит не потерять ипотечное жильё - ведь зачастую для заёмщика это единственное место жительства.

Банк рассматривает каждый конкретный случай дефолта заёмщика и уже на основании его кредитной истории (сроки уплаты долга, добросовестное поведение, отсутствие просрочек) принимает решение о том, как избежать взаимных проблем с ипотекой. Он может предложить клиенту реструктуризацию долга – когда условия погашения займа могут измениться, при этом в пользу должника. Например, срок кредитования увеличивается на 5 лет, за счёт чего уменьшаются ежемесячные платежи и нагрузка на ипотечного заёмщика. На деле далеко не всегда банки заинтересованы в изменении сроков кредитования, хотя при этом они имеют все шансы получить куда большую прибыль в виде процентов. Да и самому заёмщику не всегда интересен вариант, при котором он переплатит по кредиту на пять лет больше – речь опять же о процентах по займу.

Кредитные каникулы

Наиболее востребованным среди должников видом послабления по ипотеке являются кредитные каникулы. Во времена кризиса 2008 года, президент России предложил банкам кредитные каникулы как меру поддержки ипотечных заёмщиков – во времена, когда платить по долгам было нечем, а жить негде, именно данная мера позволила миллионам россиян сохранить своё жильё. Кредитные каникулы – отсрочка платежей на определённое время. Некоторые кредиторы могут предложить клиентам на протяжении трёх-шести месяцев вовсе не платить по кредиту (при этом увеличивается общий срок кредитования), другие - разрешают в течение года платить только проценты по кредиту, а основная сумма долга остаётся неизменной. Однако, такой вид кредитных каникул – не лучший выход для должников, которые остались без работы. Уплата только процентов – весомое бремя, ведь львиную долю платежа занимают именно проценты, а вот основная сумма гасится в последние года выплаты ипотеки. Таким образом, единственный выход для безработных – добиться кредитных каникул в виде полной отсрочки по кредиту на тот срок, пока должник не найдёт новую работу.

Рефинансирование ипотеки

Не всегда банки готовы предоставить кредитные каникулы или реструктуризацию своим ипотечным должникам. В таком случае они требуют либо продолжать исправно платить по долгам, либо погасить полностью имеющуюся задолженность. Тогда ипотечным должникам приходится думать о том, где взять денег на погашение ипотеки и сохранение квартиры за собой. Некоторым на ум приходит оформление нового кредита в банке. Если речь идёт о новой ипотеке (порой даже на более выгодных для должника условиях), то такой вариант ещё можно считать приемлемым – квартира уйдёт в залог новому кредитору, старый останется при своём, а вот у самого заёмщика проблема не исчезнет – придётся оплачивать по новому займу, а работы если не было – то от новых кредитных обязательств она вряд ли появится.

Нередко ипотечные заёмщики прибегают к потребительскому кредитованию – чтобы покрыть текущие платежи по ипотеке, они берут займ в другом банке, МФО, тем самым лишь усугубляя своё финансовое положение и увеличивая кредитное бремя. Отдавать деньги по долгам придётся в любом случае – если не по собственному желанию, то по решению суда.

Суд и ипотека

Как известно, если банк не получает свои деньги по ипотечным кредитам, он начинает истребовать их с должника различными способами. Прежде всего, долг уходит к коллекторам – они начинают прессинг на заёмщика, ночные звонки, угрозы, надписи в подъезда. Если справиться коллекторам с неплательщиком не удаётся, банк обращается в суд. И тут должнику лучше всего добровольно приходить на слушания, но не соглашаться с тем, чтобы принять все приписываемые долги вместе со штрафами и пенями. Чаще всего суд принимает сторону должника – при его явках на заседания, при объяснении им причин просрочек по платежам. Вот тут и пригодится заявление-просьба о реструктуризации долга и отказ банка в ней – такие документы станут доказательством того, что должник добросовестно уведомил банк о своей неплатёжеспособности и пытался решить сложившуюся ситуацию.

Суд в самом лучшем случае примет во внимание только сумму основного долга по ипотеке, без учёта штрафов, пени и начисленных процентов. Тем не менее, долг придётся вернуть, либо банк имеет полное право реализовать заложенную квартиру в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Миф о единственном жилье у должника и невозможности забрать его здесь не действует – квартира изначально была предметом залога, имуществом с обременением, поэтому кредитор имеет полное право на основании суда отобрать и единственное жильё у заёмщика.

Брать ли ипотеку в период кризиса?

Многие люди, которые решили брать ипотеку и не видят для себя иного выхода при покупке собственного жилья, могут задуматься – а стоит ли вообще влезать в ипотечное рабство? На самом деле, бояться тут нечего – но при грамотном подходе к кредитованию. Прежде всего, стоит брать ипотеку только в той валюте, в которой заёмщик получает основной доход. Даже если у одного из членов семьи зарплата исчисляется в иностранной валюте, залезать в валютную ипотеку не стоит – это стало причиной банкротства множества людей после падения рубля в 2014 году. Также необходимо рассчитывать только на свои силы – в семье нередко оба супруга зарабатывают немалые деньги, но рождение ребёнка может серьёзно подорвать стабильный семейный бюджет. Поэтому ипотек подходит для тех людей, которые даже в кризис могут без труда найти работу либо деньги, чтобы гасить долг строго по графику. Также не помешает создание «подушки безопасности» - когда заёмщики откладывают свободные деньги на депозит, и при наступлении финансовых проблем могут пару месяцев гасить ипотеку платежами с накопительного счёта.

Предыдущая новость  На страницу новостей  Следующая новость

Комментарии

Добавить комментарий

Отправить
Столичная Финансовая Корпорация © 2004–2018
8 (495) 544-5444
info@sfc-am.ru
Москва, ул. Б. Ордынка, д. 40, стр. 4, подъезд 3, БЦ "Легион-1"